信用卡■3.8万元额度秒变7500元！多家银行被诉信用卡无征兆降额( 二 ) 浦发银行|中信|交易

也有一些投诉在一周后仍未显示被解决。郭琦（化名）3月13日投诉称，将平安银行信用卡欠款还了后秒收到降额通知，额度从1万元降成3000元，之前没有收到任何通知消息。 “本人从激活该信用卡后按时还款，没有一次逾期还款，经常还是提前还款，好歹也提前告知。要求平安银行信用卡恢复额度。 ”目前该投诉进度显示仍为“商家处理中” 。
银行回应：降额与疫情无关
系统自动审核用户还款、消费商户类型等在他行有逾期亦影响综合评分
针对上述投诉，记者分别致电浦发、中信、平安三家银行信用卡中心了解情况。
中信银行信用卡中心客服人员介绍，该行信用卡的额度调整，是系统根据用户以往用卡、还款情况和征信状况等进行综合评估，如果综合评分不足，系统就会对卡片额度进行相应调整，和疫情期间用户收入多寡无关，用卡频率偏低也“不一定”会影响额度。
降额后还可恢复。该客服人员称，建议用户保持多元化消费，比如在商场、超市、餐饮、娱乐等日常生活场景中尽可能多用，同时保持良好还款，不要出现逾期。对于调整频率，该客服人员表示，系统会根据上述几个参数随时自动审核，达到标准就自动降了。
平安银行信用卡中心客服人员称，该行也是由系统24小时实时监控测评，会根据持卡消费、还款情况、资信等综合评估，一旦综合评分不足或有风险，系统会自动采取风险管控措施，可能会降额或停卡。对于满足了几个参数，评分是否会实时上升并恢复额度，其表示“不能确定” 。
因为个人征信信息在央行和银行间联网可查，浦发银行信用卡客服中心人士还提到，如果查到用户在他行有逾期，也可能会影响用户卡片综合评分，进而被降额。
该人士还详解了用卡不规范的情形，其中包括用于买房、投资股票等。 “信用卡领用协议中明确说明，信用卡只能用于个人的一些日常交易，不能用投资、生产、经营或者批发类的交易。商户都有行业代码，如果客户自己家装修，偶尔一两个月这类商户消费，我们可以理解，但如果连续这样消费，我们就会给用户发短信提示，还没有改正的话，银行就可能会适当降低部分额度。 ”该人士强调，银行会通过短信等方式对用户进行用卡教育，有些用户或没有留意。
对于降额后用户提出恢复额度的诉求，该人士进一步称，用户如果反馈，银行会让对方提供几笔疑似异常交易的凭证，然后反馈到后台，审核通过的话，用户可再尝试申请恢复额度。该人士称，用卡不规范、整体负债高、征信有“污点”等都可能导致用户卡片综合评分下降，每个客户情况不同，不能一概而论。
业内分析：银行有权利调整用户升降额度
降额多由不规范用卡导致， “误伤”概率偏小
银行通过系统综合评分给用户降额是否合理？会不会有“误伤”可能？苏宁金融研究院研究员黄大智表示，银行有权利调整用户额度，包括增加和减少。如果信用卡资金有确切迹象是流入楼市、股市、资金盘、理财等，可以判断是违规，银行对应可采取降额甚至封卡处理。反过来想，有用户在618、双11等节点信用卡会被临时提额，也是和过去一段时间用卡频率、额度、场景、资金流向等有关。
事实上，个人信用卡不得用于购房、投资等已不是新规。监管早在2012年《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中就明确，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不能用于帮助他人或企业贷款等。
2019年8月，北京银保监局下发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控。建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用卡中心发布公告，明确对房地产类商户刷卡的限制，其中涉及购房、中介、租房、物业等多项业务。